林志忆用卡课堂信用卡常规必学知识-才商智慧
林志忆
激活与否与年费无关就信用卡未激活产生年费问题，招行客服人员称，发卡行在核准发卡后，信用卡所涉及的一系列后台运作随即产生，并扣收年费。对持卡人“免首年年费”实际上是银行方面为客户承担了相关费用，这些费用不因未开卡就不存在。也就是说，无论信用卡是否处于激活状态。 激活只是为防止盗用的一种安全措施。 收到兑账单可申请延时 招行客服人员还称，年费是提前收取的，比如，小陈2007年12月办的卡，首年年费免除后，次年年费将在2008年11月收取，这点在信用卡使用说明中已向客户告知。如果用户在此限期前刷满6次，则可以免除次年年费。此外，收款人收到年费对账单后，可以要求银行给予延时，得到允许后，在十几天里用每张卡消费6次（套卡5次），也可不用交年费，否则，就必须支付。 用户指南实为办卡回执 就办卡后的回执问题，招行信用卡中心工作人员称，客户办卡时所填写的申请书只有一份，已作为银行留存的资料。当银行寄出用户的信用卡时，同时会收到一封挂号信和用户指南，可以算做客户办卡的回执。 信用额度多张卡不会累加 2004年到2005年，各商业银行经历了一个疯狂抢夺市场份额的过程。比如：给一个客户办双币等多张卡；不考虑效益，就是要扩大自己在市场上的份额。这一段时间，产生大量的死卡、废卡。很多人办了卡之后，从来没有使用过，甚至没有激活。但业务员在这一段时间获利颇丰。那段时间，一个普通业务员月收入5000元的很多，不少人可以拿到上万元。在这场争夺战中，银行和客户都是受害者，只有业务员是获利的。 “客户肯定是受害者。目前无论哪个银行，给客户的授信额度都只有一个，并不是你办的卡越多，信用额度就越高。你办一张卡，拿到的信用额度是1万元，办4张卡，信用额度总共也只有1万元，而且这个1万元是分散到4张卡里面的。除了收藏者，一个客户不会办多张卡，多的卡没有用处，还要支付年费以及每个月账务核对。” 理想状态 一人只有一张卡 银行其实也是受害者，因为每一张信用卡都有制作成本，还要做相关的数据处理和客户信息维护，需要相当多的人力和其他成本。如果一张卡卖出去之后，客户从来没有使用，不但没有为银行创造价值，对银行的资源是一种浪费，还带来诸多麻烦，比如投诉和诉讼等。 对银行来说，最理想的状态，绝对不是客户拥有的卡越多越好，而是一个公民在一个银行只有一张卡，同时将这张卡充分使用。 这样，银行的成本最小，收益最大。而且，客户的使用成本和信用状态也是最佳的。现在有些商业银行已经意识到这个问题，并采取措施了。譬如，不允许业务员给一个客户办多张卡，多办的卡不但不会给提成，而且会受到相应的处罚，除非是客户自己强烈要求办的 四个日期要谨记
在我们使用信用卡的过程中，有四个日期需要我们特别牢记。它们分别是： 1、交易日。指你实际刷卡消费、取现或转账的日期。 2、银行记账日。指银行把你的交易记在账上的日期。需要注意的是，账单中的交易日是指刷卡当天，记账日则有所不同。因为店家的刷卡信息传输到银行需要一段时间，有可能是一天，也有可能是两三天。 3、账单日。指银行对你每个月用信用卡交易“算总账”的日期。 4、到期还款日。一定要在这个日期前还款，若超过此期限，你对于本期所欠银行的款项就要缴纳利息及其他相关费用了。 只有弄清这四个日期分别代表什么意思，我们才能最大限度地发挥信用卡的免息透支功能。 所谓免息期，是指银行记账日与到期还款日之间的期限。一般来说，信用卡的账单上都会写着最短20天最长50天的免息还款期。并不是所有的交易都可以享受最长免息待遇，看完下面这个例子，我们就能明白免息期是如何计算的了。 张小姐的信用卡账单日是每月8日，最后还款日为当月28日。假如她在8月9日消费了100元，那么银行就会在9月8日进行结算，她只需在9月28日前全额还款就可以了。这种情况下，张小姐就享受了最长50天的免息期（8月9日~9月28日）。如果她在8月8日消费，则恰好赶上当天是账单日，那么她的最后还款日就是8月28日，也就是说她只能享受最短20天的免息期。
四项费用要规避
随着银行收费时代的到来，信用卡上的收费项目也越来越多。笔者认为,涉及信用卡的以下四项费用还是尽量规避的好。1.年费 多数信用卡都是有年费的。现在很多银行为了吸引人们办卡，推出首年免年费的活动。有些人用了一两次以后，感觉不好使，便把卡随处一扔，年费的事也被抛在脑后。等到最后银行对账单寄来的时候，才恍然大悟，可是为时已晚。 其实，虽说信用卡有年费，但是银行也都作出了规定，只要一年刷卡满几次，就可以自动免年费。所以说，想好好用信用卡的人们，一定要记清银行的年费豁免规定，在规定时间内刷够次数，避免不必要的损失。 2.溢缴款提取手续费 “溢缴款提取手续费”是信用卡通有的收费项目。溢缴款是指你还款时多缴的资金或你存放在信用卡账户内的资金，如果要取出溢缴款，仍需支付一定金额的手续费。所以，笔者建议在全额还款后，尽量不要往里面多存钱。因为存进去容易，要取出来可就得付出代价了。3.滞纳金 其他经常容易触及的收费项目还包括滞纳金。这是信用卡的惩罚性收费项目，通常针对两种情况：一是若全月未有任何还款或还款不足月结单上载明的最低还款额；二是信用卡消费超出了信用额度。每天的滞纳金通常是最低还款额未还清部分或者是超限部分的5%。 4.超限费 根据中国人民银行的相关规定，对于超过信用额度用卡的情况，银行将对超过信用额度部分计收日息5%的超限费。因此，在刷卡前一定要核实好卡里的可用额度，不要超额消费。 除此之外，信用卡还有一些收费项目。对于普通持卡人来说，在办理信用卡的时候一定要向银行专业人士询问清楚各种收费项目，做个明明白白的持卡人。